Assurance vie : mon épargne est-elle réellement bloquée 8 ans ?

Les clichés autour de l'assurance vie sont nombreux mais l'un d'eux est particulièrement tenace : le blocage pendant 8 ans. Pourtant, rien de plus faux. Les retraits comme les versements sont libres pendant la durée totale du contrat.

« Avez-vous pensé à prendre date ? » Cette question est un grand classique du rendez-vous en agence bancaire. S'en suit généralement un petit exercice de pédagogie : le chargé de clientèle prend une feuille blanche et y dessine le cap des 8 ans, à partir duquel la fiscalité est la plus avantageuse pour retirer l'épargne déposée sur une assurance vie. D'où l'intérêt de « prendre date ». Voici pourquoi l'idée du blocage de l'assurance vie pendant 8 ans est si répandue.

8 ans, uniquement un « cap » fiscal

Mais l'argent est-il vraiment « bloqué » sur l'assurance vie avant d'atteindre ce fameux 8e anniversaire ? Non ! Il existe certes une échéance au bout de 8 ans de détention mais il s'agit uniquement d'un cap fiscal. Rien n'empêche un souscripteur de clôturer son contrat ou d'effectuer un retrait avant !

L'ancienneté du contrat joue en revanche bel et bien sur le niveau d'imposition. Les plus-values réalisées grâce à votre assurance vie sont soumises à l'impôt sur le revenu. Or l'impôt n'est prélevé que lorsque vous réalisez un retrait (ou rachat dans le jargon de l'assurance vie). La fiscalité est plus ou moins avantageuse si vous réalisez ce retrait avant ou après ce fameux cap des 8 ans.